Utæt tag og forsikring: hvem betaler

Et utæt tag er kun dækket af husforsikringen, hvis utætheden er en direkte følge af en dækningsberettiget skade — i praksis oftest storm på mindst 17,2 m/s. Regn, der siver ind gennem et slidt tag, er udtrykkeligt undtaget.

Hvad er en storm i forsikringens forstand? Mindst 17,2 m/s

Definitionen er ikke til forhandling og står ordret i vilkårene: «Storm betyder vind, hvor styrken konstant eller i stød er mindst 17,2 m pr. sekund.» Er vinden svagere, er skaden ikke en stormskade — uanset hvad der blæste ned.

Skybrud har sin egen grænse: «Der har været skybrud, når der er faldet mere end 30 mm. nedbør inden for 24 timer eller mere end 15 mm. nedbør på 30 min.»

De tre undtagelser, der oftest afviser en tagskade

Her er de ordret fra et faktisk sæt husforsikringsvilkår. De er ikke særegne for det selskab — de er branchestandard.

• Nedbør gennem utætheder: «Skade som følge af nedbør, der trænger gennem utætheder og åbninger, medmindre det er en direkte følge af en dækningsberettiget skade på bygningen.»
• Mangelfuld vedligeholdelse: «Skade, der skyldes mangelfuld vedligeholdelse.»
• Byggefejl: «Følger efter byggefejl, fejlkonstruktion, fejlmontering, underdimensionering mv.»

Hvornår bliver en tagskade så dækket?

Hovedreglen er, at husforsikringen dækker «en pludselig opstået skade». Det er derfor grænsen går, hvor den gør:

• Dækkes normalt: tagsten, der blæser af i en storm på mindst 17,2 m/s, og den vandskade, der følger umiddelbart efter.
• Dækkes normalt ikke: tagsten, der blæser af, fordi taget er dårligt vedligeholdt — «opfattes ikke som en pludselig skade». Bolius tilføjer dog, at forsikringen «som oftest alligevel» dækker, når der er tale om storm.
• Dækkes ikke: manglende vedligeholdelse af tag, træspær og træværk.
• Under arbejdet: har du hyret en håndværker, er det deres ansvar at dække taget til. Sker der alligevel vandskade på grund af storm eller brand, er det normalt din egen husforsikring, der dækker.
• Gør det selv: «Forsikringen dækker ikke, hvis der er tale om dårligt arbejde eller fejlkonstruktioner» — og producentens materialegaranti forudsætter korrekt lægning.

Afskrivning: et gammelt tag erstattes ikke som et nyt

Selv når skaden dækkes, får du sjældent hele beløbet. Erstatningen sættes efter dagsværdi, hvor der «tages hensyn til forholdet mellem den tid, bygningsdelen har været brugt, og dens formodede levetid». Og afskrivningen regnes af hele regningen: «medregnet arbejdsløn, oprydning, bortskaffelse af affald m.m.»

Et konkret eksempel fra en afskrivningstabel: tagpap afskrives med 50 % ved 30 år og derefter med yderligere 20 %. Tegl, beton og fibercement står ikke i den pågældende tabel — hvilket i praksis betyder, at de afskrives mindre hårdt eller slet ikke.

Én detalje er værd at kende: «Vi foretager ikke afskrivning ved reparation, medmindre reparationen forlænger levetiden.» En ren reparation er altså bedre stillet end en udskiftning.

Stormfaldsordningen dækker ikke tage

Det er en af de mest udbredte misforståelser på området. Stormfaldsordningen er tilskud til oprydning og gentilplantning med robust skov på private fredskovsarealer efter stormfald. Den administreres af Styrelsen for Grøn Arealomlægning og Vandmiljø for Naturskaderådet, og den har intet med bygningstage at gøre.

Det, der derimod findes ved naturskade, er stormflods- og oversvømmelsespuljen — men den dækker oversvømmelse fra hav, fjord, vandløb og søer, ikke et utæt tag. Ved naturskade er selvrisikoen mindst 5.000 kr., anmeldelsesfristen er to måneder, og det beskadigede skal være brandforsikret.

Hvad du skal gøre, når taget er blevet utæt

• Stop skaden, men dokumentér først. Tag fotos af skaden og af vejret, før du dækker af.
• Anmeld til selskabet med det samme, og få noteret vindstyrken den pågældende dag.
• Gem alle regninger, også for afdækning og oprydning — afskrivningen regnes af den samlede udgift, så posterne skal være rigtige.
• Få et skriftligt tilbud på udbedringen. Det er også dokumentation i sagen.
• Kend forskellen på hus og indbo: husforsikringen dækker bygningen, indboforsikringen dækker tingene, hvis regnen kom ind gennem hullet.

Ofte stillede spørgsmål